가맹점 수수료 절감 수단으로서의 스테이블코인

많은 소비자들은 카드 한 장으로 손쉽게 결제하지만, 그 이면에서 가맹점이 부담하는 수수료 문제는 매우 심각한 현실입니다.

특히 매출 규모가 작을수록 고정 수수료는 상대적으로 더 큰 부담이 되며, 카드사와 PG사의 구조적 수수료 체계는 오랫동안 논란의 대상이 되어 왔습니다.

 

최근 이러한 문제를 해결할 수 있는 대안으로 스테이블코인 기반 결제가 다시 주목받고 있습니다. 거래 수수료가 현저히 낮고, 실시간 정산이 가능한 시스템 구조 덕분에 특히 가맹점 입장에서는 절감 효과가 직접적으로 체감될 수 있기 때문입니다.

이번 글에서는 기존 결제 수수료 구조의 문제점, 스테이블코인을 활용한 결제의 작동 원리, 그리고 실제 수수료 절감 사례와 제도화에 따른 전망까지 함께 살펴보겠습니다.

 

카드 결제 수수료 구조의 문제점

우리가 흔히 사용하는 신용카드나 체크카드 결제 시스템은 결제 한 번이 일어날 때마다 복잡한 중간 단계를 거칩니다.

소비자가 결제를 하면 카드사, 밴사, 그리고 PG사와 같은 여러 중개기관이 관여하며, 이들은 각각 일정 비율의 수수료를 떼어 가맹점에 정산합니다.

소상공인이 부담하는 평균 수수료는 약 1퍼센트에서 2퍼센트 수준으로 알려져 있으며, 일부 프랜차이즈 가맹점이나 온라인 판매자는 이보다 더 높은 비율을 부담하기도 합니다. 문제는 이 수수료가 단지 한 번의 거래 비용을 의미하는 것이 아니라, 전체 영업 마진을 갉아먹는 구조적 요인이라는 점입니다.

게다가 정산은 보통 하루에서 길게는 이틀 이후 이루어지며, 일부 플랫폼은 일주일 단위로 지급하기도 합니다. 현금 흐름에 민감한 소규모 사업자 입장에서는 정산 지연까지 더해져 유동성 압박까지 겪게 됩니다.

그렇다면 이 문제를 근본적으로 해결할 수 있는 수단은 없을까요? 바로 이 지점에서 스테이블코인이 주목받고 있습니다.

 

스테이블코인 결제 시스템의 구조와 장점

스테이블코인이란 법정화폐와 가치가 1대 1로 연동된 디지털 자산으로, 대표적인 예로는 USDT, USDC, KRT 등이 있습니다. 이들 코인은 블록체인 기술을 기반으로 하여 거래가 투명하고 빠르며 수수료가 극히 낮은 것이 특징입니다.

기존 카드 결제 시스템과 달리, 스테이블코인을 이용한 결제는 다음과 같은 구조로 작동합니다.

1. 소비자는 디지털 지갑에서 스테이블코인을 전송
2. 블록체인 네트워크 상에서 거래가 바로 기록됨
3. 가맹점은 실시간으로 수금 확인이 가능함
4. 제삼자 중개기관이 없으므로 별도의 수수료가 거의 없음

이 구조에서는 중간 단계가 사라지거나 최소화되며, PG사나 밴사, 카드사에 지불하는 수수료 부담이 대폭 줄어듭니다. 특히 블록체인 네트워크 자체 수수료는 대부분 미미한 수준이며, 가맹점은 거래 대금을 즉시 확인하고 확보할 수 있습니다.

실제로 일부 스테이블코인은 소액 거래 수수료가 0.1퍼센트 이하이기 때문에 기존 결제 수수료 대비 10분의 1 이하로 절감하는 것이 현실적으로 가능하다는 평가를 받고 있습니다.

 

스테이블코인 결제 적용 사례와 수수료 절감 효과

이미 몇몇 국가는 스테이블코인 기반 결제를 실제 상점에서 도입하고 있습니다.

대표적인 예로 엘살바도르, 아르헨티나, 베트남 등에서는 급등하는 물가와 통화 불안정 속에서 USDT 결제가 소매상점까지 확산되고 있습니다.

한국에서도 일부 디지털 자산 결제 솔루션 기업들이 온라인 쇼핑몰이나 커피 프랜차이즈에서 KRT나 WEMIX 등의 스테이블코인을 활용한 결제 솔루션을 실험적으로 도입하고 있습니다. 소비자가 지갑에서 QR코드를 스캔해 결제하면, 가맹점은 단 몇 초 만에 거래 확인이 가능하며, 수수료는 0.5퍼센트 이하로 책정된 구조입니다.

이처럼 수수료 부담이 절감될 뿐 아니라 실시간 정산이 가능하다는 점은 재고 관리, 급여 지급, 세금 납부 등 가맹점의 전체 운영 효율성 향상에도 긍정적 영향을 줍니다.

또한, 정산 지연으로 인해 발생하는 현금 흐름 불균형을 해결함으로써, 자영업자나 스타트업처럼 현금 흐름에 민감한 사업자들이 실질적으로 정산 구조를 개선할 수 있는 환경을 제공합니다.

 

스테이블코인 기반 결제 제도화 및 확산 가능성

물론 아직까지 국내에서는 스테이블코인 기반 결제가 법률적으로 명확히 정리되지 않았으며, 주요 카드사와 은행 등 기존 금융기관들은 이에 대해 일정 부분 경계심을 갖고 있는 상황입니다.

다만, 전자금융거래법 개정안과 디지털 자산 기본법 논의가 본격화되면서 스테이블코인의 지급 결제 수단으로서의 지위가 점차 제도화되는 분위기입니다.

향후 정부가 전자지급수단으로서의 스테이블코인을 인정하고, 발행사에 대해 예치금 확보와 거래 기록 보존, 사용자 정보 보호 기준 등을 명확히 규정하게 된다면, 중소 가맹점의 비용 절감 수단으로 스테이블코인은 매우 강력한 도구로 자리 잡을 수 있습니다.

이와 더불어, 대기업 중심의 결제 인프라를 탈중앙화된 구조로 일부 분산시킴으로써 플랫폼 종속 문제를 완화하고, 자영업자의 협상력을 높이는 긍정적 효과도 기대할 수 있습니다.

 

결론: ‘수수료 1퍼센트의 장벽’을 넘을 수 있을까

지금까지 많은 가맹점들은 카드 결제 수수료라는 보이지 않는 비용을 감당해 왔습니다. 매출이 늘어나도 실제로 남는 수익은 줄어드는 구조 속에서, 스테이블코인 결제는 단순한 결제 기술이 아닌 생존 전략이 될 수 있습니다.

수수료 절감, 실시간 정산, 플랫폼 독립성 확보라는 세 가지 핵심 효과는 가맹점이 스스로 수익 구조를 개선하고 장기적으로 자립할 수 있는 가능성을 열어줍니다.

앞으로 제도적 기반이 갖춰지고, 사용자 경험이 개선된다면 스테이블코인을 통한 결제 방식은 디지털 전환이 필요한 모든 오프라인과 온라인 상점에서 점차 확산될 가능성이 높습니다.

가맹점의 수익률을 결정짓는 변수는 매출뿐 아니라 수수료입니다. 이제는 그 수수료를 기술로 줄일 수 있는 시대가 열리고 있습니다. 스테이블코인이 그 해답이 될 수 있을지, 우리가 얼마나 빠르게 제도화와 인프라를 수용해 나갈 수 있을지가 중요한 시점입니다.